L’achat d’un bien immobilier, qu’il s’agisse d’une maison ou d’un appartement, est un moment clé dans une vie. Pour ceux qui réalisent cette acquisition à l’aide d’un prêt immobilier, cette démarche peut se complexifier au moment de la recherche d’une assurance emprunteur, surtout s’ils appartiennent à une catégorie dite « à risques ». Cette catégorie englobe un large éventail de situations, allant des problèmes de santé préexistants à des professions considérées comme risquées.
Pour les assureurs, ces situations peuvent représenter un niveau de risque plus important, ce qui peut se traduire par des primes plus élevées ou par des exclusions de garanties spécifiques.
Affections médicales préexistantes et convention AERAS
Pour les personnes ayant des antécédents médicaux complexes, l’obtention d’une assurance emprunteur peut être particulièrement difficile. Les assureurs examinent souvent les dossiers médicaux et peuvent refuser une couverture ou appliquer des primes plus élevées en fonction de la gravité des problèmes de santé.
Une mesure a été mise en place pour aider certains candidats à obtenir une assurance à travers la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). C’est un accord entre les pouvoirs publics, les représentants des assurés, les banques et les assureurs en France. Elle vise à faciliter l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, afin qu’elles puissent obtenir des prêts dans des conditions plus justes, grâce à plusieurs mesures :
- Suppression du questionnaire de santé : La loi Lemoine (28 février 2022) permet désormais de ne plus avoir à fournir d’informations relatives à l’état de santé des candidats à l’assurance à travers un questionnaire médical, sous réserve de remplir deux conditions : • La part assurée sur l’encours cumulé des contrats de crédit ne doit pas excéder 200 000 euros. • L’échéance de remboursement du crédit contracté doit intervenir avant le 60e anniversaire.
- Droit à l’oubli : Il permet aux personnes ayant été atteintes d’un cancer ou d’une hépatite virale C de ne plus avoir à le déclarer 5 ans après la fin du protocole thérapeutique et en l’absence de rechute.
Les assureurs doivent proposer des contrats adaptés ou standardisés pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Si une personne ne peut obtenir une assurance dans des conditions standards, son dossier est examiné par un niveau supérieur d’expertise médicale
L’assurance emprunteur pour les professions à risques
Certaines professions sont considérées comme risquées par les assureurs. Cela peut inclure des métiers comme les pompiers, les plongeurs professionnels ou les travailleurs de la construction. Pour ces individus, l’assurance emprunteur peut être plus difficile à obtenir et plus coûteuse en raison de la nature potentiellement dangereuse de leur travail.
Plusieurs critères déterminent ce facteur de risque lorsque le dossier d’assurance est à compléter :
- La hauteur
- Le maniement d’armes
- La manipulation de substances dangereuses
- Le port de charges lourdes
Assurance de prêt immobilier pour les professions médicales
Médecin, chirurgien, dentiste, pharmacien, infirmier, aide-soignant, anesthésiste, kinésithérapeute, professionnel médical, paramédical ou vétérinaire peuvent être exposés à des risques spécifiques comme les maladies infectieuses, les accidents professionnels (piqûres, coupures, etc.) et le stress lié à leurs responsabilités.
Pour couvrir au mieux ces professions, une garantie d’invalidité spécifique existe chez certains assureurs : Invalidité des Professions Médicales (IPM). Le taux d’invalidité n’est pas le même pour ces professionnels, car leur métier est pris en compte. Il est calculé selon un barème, considérant la perte d’autonomie professionnelle et personnelle.
Assurance de prêt immobilier des sportifs de haut niveau
Les sportifs professionnels peuvent rencontrer des difficultés pour s’assurer lors d’un financement immobilier. Les risques pour l’assureur sont accrus en raison d’une exposition plus importante aux blessures et aux accidents, selon la nature et l’intensité de l’activité pratiquée. La reconversion professionnelle est aussi une des raisons entraînant des surprimes ou des exclusions aux contrats d’assurance emprunteur.
Les sportifs ont des carrières professionnelles plus courtes que la moyenne et, de façon plus précoce, ils doivent prévoir une alternative professionnelle pour permettre une pérennité de leurs revenus et ainsi honorer les mensualités de leur crédit.
L’assurance emprunteur pour les catégories à risques est très spécifique, mais avec la bonne approche et un accompagnement d’un courtier en assurance emprunteur tel que KOALIFE, il est possible de trouver des solutions adaptées à chaque situation.
