En France, environ 10 % des faillites d’entreprises ont pour origine la disparition d’un collaborateur clé(1). Pourtant seules 25 % des entreprises sont assurées contre ce risque. L’assurance homme clé semble donc jouer un rôle décisif dans la pérennité des entreprises. Quels critères étudier afin de bien choisir votre garantie homme clé ?
Évaluer l’importance de la personne clé dans l’entreprise
Avant de choisir une assurance homme clé, il est indispensable d’évaluer l’impact réel de cette personne sur l’entreprise. Interrogez vous sur les responsabilité de l’homme clé et sur l’impact de son activité sur l’ensemble de votre écosystème. Posez-vous par exemple les questions suivantes :
- Quelles personnes sont irremplaçables ?
- L’absence de ces personnes entrainerait elle une baisse du niveau d’activité voire même une cessation d’activité ?
- Un service serait-il moins efficace sans cette personne ?
- Quel est le rôle de cet homme clé dans la prise de décisions stratégiques ?
- Quelle serait la perte financière ou opérationnelle engendrée par l’absence de cette personne ?
Cette évaluation vous permettra de déterminer le niveau de couverture nécessaire et d’ajuster la prime en conséquence.
Déterminer le montant de la couverture nécessaire
Une fois l’importance de la personne clé évaluée, il est essentiel de déterminer le montant de la couverture. Voici quelques critères à prendre en compte :
- Salaire annuel de la personne clé : Un montant de couverture correspondant à plusieurs années de salaire (généralement entre 2 et 5 ans) est souvent recommandé.
- Contributions aux bénéfices de l’entreprise : Si la personne clé est responsable d’une part significative des bénéfices de l’entreprise, la couverture doit tenir compte de cette contribution.
- Coût de remplacement : Estimez le coût de recrutement, de formation et de période de transition pour un remplaçant.
Vérifiez le niveau de garantie et le coût de l’assurance homme clé sélectionnée
Les assurances homme clé peuvent varier considérablement d’un assureur à l’autre. Il est important de comparer plusieurs offres en tenant compte des éléments suivants :
- Le coût des primes : Comparez les mensualités en fonction du montant de la couverture, mais ne choisissez pas simplement l’option la moins chère. Assurez-vous que la garantie homme clé réponde pleinement aux besoins de votre entreprise.
- Les exclusions et limitations : Lisez attentivement les clauses du contrat afin de comprendre ce qui est exclu (maladies préexistantes, exclusions géographiques, etc.).
- La flexibilité de la police : Certaines polices offrent une flexibilité quant aux modalités de paiement ou permettent d’ajuster la couverture en fonction des évolutions de l’entreprise.
Vérifier les délais de carence et les conditions de paiement
Les contrats d’assurance homme clé peuvent inclure des délais de carence avant que la couverture ne prenne effet ou avant le paiement d’une indemnisation. Voici ce qu’il faut vérifier :
- Délai de carence : Assurez-vous de connaître la durée de cette période, qui peut varier de quelques jours à plusieurs mois.
- Conditions de paiement : Les contrats peuvent stipuler des conditions pour le versement des indemnités (paiements échelonnés, etc.). Etudiez ces modalités afin qu’elles correspondent à la réalité de vos besoins financiers en cas de sinistre.
L’assurance homme clé protège efficacement votre entreprise contre les risques financiers liés à la perte d’une personne essentielle à la continuité de votre activité.
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(1) Insurance Speaker, « Zoom sur les contrat d’assurance « homme clé » », octobre 2014.
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